香港虚拟银行牌照落定：众安在线等三家入围，蚂蚁金服、腾讯财付通不在首批

编者按：本文来自微信公众号“馨金融”（ID：Xinfinance），作者洪偌馨；36氪经授权发布。

酝酿数月的香港虚拟银行牌照终于落定。

今天下午，香港金管局召开发布会宣布，渣打银行、香港电讯等组合、中银香港、怡和集团等组合、众安在线、百仕达等组合下的三家合资公司获得了首批虚拟银行牌照。而此前呼声较高的蚂蚁金服、腾讯旗下的财付通、平安保险旗下的壹账通并不在首批名单中。

具体来看，获得牌照的Livi VB是中银香港、京东数科及怡和集团成立的合资公司；SC Digital Solutions是渣打(香港)、电讯盈科、香港电讯及携程金融成立的合资公司；而众安虚拟金融由众安在线及百仕达集团合资成立。

不过，香港金管局表示，正在处理余下五个牌照申请。而已经获得牌照的虚拟银行将在6-9个月内推出服务。根据此前发布的指引，虚拟银行主要是指通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行,给客户提供零售银行服务的银行。

与内地的互联网银行不同的是，在虚拟银行牌照下，机构除了传统银行的三大业务“存、贷、汇”之外，理财、保险、黄金等互联网创新业务也可尝试，拓展空间较大，足见牌照的含金量。

1、虚拟银行牌照价值几何？

2018年2月和5月，香港金管局两次修订《虚拟银行的认可》指引,提出“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。随即，包括小米、京东、携程、众安、富途等一大批科技、金融科技企业纷纷表示在积极申请。

截止2018年8月，至少有29家机构递交了香港虚拟银行牌照申请。而在2019年1月，香港金管局通知了其中8家公司进入下一轮甄选。但从首批名单来看，此前呼声较高的蚂蚁金服、腾讯旗下的财付通、平安保险旗下的壹账通并未入围。

从此次获批的三家来看，香港金管局也充分考量了申请机构本身的属性和特征，以及首批试水机构的多元化背景。这三家虚拟银行牌照获得方均是金融、非金融，传统产业巨头与互联网、金融科技企业的组合。

例如，与渣打银行联合申请的香港电讯是香港最大的固网电话运营商，而与中银香港联合申请的怡和集团是香港本土拥有雇员最多的跨国性企业，业务横跨金融、零售、房地产、机械制造等多领域。而另外一个组合则是中国第一家互联网保险公司——众安在线，与涉及地产、电力等领域的产业巨头百仕达。

但值得注意的是，相比国外的虚拟银行（发展于“利用新的技术和服务拓展新的市场”），金融行业发展成熟、金融服务较为饱和的香港市场存在一定的局限性。它不仅有激烈的市场竞争，还有明显的人口瓶颈。

从香港金管局关于虚拟银行的表态来看，除了希望应用更多的科技降低银行运营成本，提升金融服务效率外，利用这条「鲶鱼」给金融体系带来更多的活力可能才是更重要的目标。

此外，从首批获得牌照的机构来看，不管是腾讯旗下的财付通、平安保险旗下的一账通、以及众安保险，均是中国最具代表性的金融科技企业，它们在过去几年的实践中积累大量的数据和经验，这些都有助于推动其虚拟银行的创新和发展。

另一方面，这些金融科技巨头也迫切需要布局一些牌照以帮助其业务的进一步发展，如要国际化，香港是中国企业出海发展重要的「桥头堡」；如要试水新模式，香港也有较为成熟的金融人才和市场，是一个不错的「试验田」。

尤其眼下，金融科技企业所能获取的牌照极为有限，虚拟银行牌照的价值不言而喻。尽管香港地区的范围和人口较为局限，但如能和这些企业的既有业务形成联动效应，前景可期。

2、老牌金融中心的绝地反击

作为亚洲地区的金融中心，香港一直以来都是全球经济最为发达和活跃的地区之一，但是在近20年的互联网、科技发展历程中，香港却一而再、再而三地错过了。

在过去几年，扎堆涌向港交所的新经济、新金融公司中，香港本地企业寥寥无几。而发展最为成熟的金融行业也疲态尽显，远不及内地有活力。在中国移动支付、金融科技大发展的这几年，香港似乎成为了那个「被遗忘的角落」。

事实上，早在2000年,香港金管局便发布了《虚拟银行的认可》指引，成为最早探索新型银行的亚洲地区。但该项目并未推进，指引一出便搁置下来。一直到2017年9月,香港金管局才正式表示将在香港引入虚拟银行。

错过了上一个十年最重要的经济变量——互联网，「东方之珠」已经意识到科创环境低迷、创新活力不足所带来的负面影响。

最近几年，不管是港交所放宽政策吸引科技企业，还是香港政府积极拥抱粤港澳大湾区，亦或是推动金融创新和金融科技等等都可以视作这个老牌金融中心重振的信号。

早在去年两会时，马化腾就在其关于粤港澳大湾区建设的提案中写到，通过加强互联网、大数据、云计算、人工智能和物联网等新技术的开发和应用,推动以「科技+金融」为重点的国际技术创新中心的建立。

粤港澳地区要建设成世界级的大湾区,需要找到一个发挥支点作用的领域,起到引领、撬动大湾区全局建设的作用。香港是国际金融中心，深圳是中国「硅谷|，金融科技成为了那个突破口。

在去年的粤港澳大湾区金融科技论坛上，香港特别行政区行政长官林郑月娥就表示，对于粤港澳大湾区来说，金融是应用创科产业最重要的落地领域。据她介绍，过去三年间，仅在香港金融科技领域的投资已有9.4亿美元。

事实上，除了虚拟银行，这两年香港对于金融创新的推动，以及金融科技的应用力度明显加大。

就移动支付方面，过去一年，支付宝和微信支付在香港动作频频。腾讯先是在10月宣布，WeChat Pay香港用户可于内地以港元进行交易。AlipayHK则紧随其后宣布接入香港地铁，预计在2020年可用港版支付宝在香港扫码坐地铁。

此外，在区块链和数字资产方面，香港去年也有诸多新动向，包括金管局宣布上线区块链支持的贸易融资平台，证监会发布数字资产管理新规（《有关针对虚拟资产投资组合的管理公司、基金分销商及交易平台营运者的监管框架声明》）等。

而在今年2月，港交所公布的《战略规划2019-2021》时，港交所总裁李小加表示，港交所将以试点方式循序渐进地探索包括区块链、云计算等在内的新科技应用，例如港交所将在“沪深港通”的交易后分配中应用区块链技术。

错过了上一次互联网盛世的香港正在觉醒，它在努力抓住新经济、新金融崛起所带来的机会。

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