首页专业知识虚拟银行加持，国际资本下注，WeLab中场开始加速

虚拟银行加持，国际资本下注，WeLab中场开始加速

来源：晰数塔互联网快讯时间：2021年03月11日 00:02

2019年，一个名叫“虚拟银行”的金融形态诞生在香港。经过香港金管局批准发放牌照的八家虚拟银行在2020年疫情期间全部开业。截至2020年年底，这种完全在互联网上开展业务的银行总共吸储150亿港元，贷款余额10亿港元。

认真地说，这组数据不太亮眼，但考虑到虚拟银行作为一个新生事物，还在各种业务边缘摸索，对虚拟银行的业绩不宜过早做出评价。

不过，虚拟银行本身，却逐渐开始赢得国际资本的关注。

安联的亚洲布局

2020年3月8日，香港虚拟银行WeLab Bank（匯立银行）的母公司、金融科技集团 WeLab（匯立金融控股）宣布获得安联集团旗下的数字投资部门 Allianz X 投资，金额近 5 亿元人民币（即 7500 万美元）。这是WeLab在2019年底完成C轮融资后，初步完成的 C-1轮融资。至此，WeLab 自 2013 年创立以来累计战略融资金额已超过 42 亿元人民币。

在此前的多轮融资中，世界银行集团成员 IFC、阿里巴巴香港创业者基金、建银国际、红杉资本等知名投资方先后参与投资，其中红杉资本是全球著名风投公司，以发掘独角兽企业而著称。但是此轮安联集团的加入，对于香港乃至整个东南亚的虚拟银行来说，其意义已经超过投资独角兽了。

Allianz X是德国安联保险集团在2015年成立的数字金融投资部门。安联集团自身则在《财富》2020年世界500强企业中排名第46，主要业务是保险和资产管理。从Allianz X的投资情况来看，迄今为止投资的23个项目至少半数以上位于数字科技和金融科技赛道上。WeLab是它在亚洲地区投资的第四家，也是第一家金融科技企业。其他分别是总部位于新加坡的房产信息平台99.co、位于印尼的互联网生活服务平台Go-jek、医疗健康初创企业Halodoc。

2019年，Allianz X宣布旗下基金增资至10亿欧元，同时对外表示：基金扩容之后，将加大对全球与安联集团具有战略相关性的数字公司的直接投资力度。由于此前安联集团和WeLab已有较长时间的接触，本次安联在WeLeb上的投资显然并非财务投资，而是带有更多战略布局的意味。

WeLab和安联的交汇

WeLeb创建时赶上了互联网金融大潮，有着相对一家年轻金融科技公司少见的多元业务线。WeLeb总部位于香港，从事的是纯线上金融业务，以信贷服务起家，也向合作伙伴输出to B的金融科技服务。而新开张的虚拟银行集中在零售业务上，包括无卡号银行卡以及融入社交元素的定期存款GoSave等产品。相对实体银行而言，虚拟银行由于采用了全线上运营的模式，在零售业务上具有更多成本优势。

2020年的宏观环境喜忧参半。一方面是在金融监管政策上趋严，另一方面则是金融业数字化转型加速，以及不断出台利好粤港澳大湾区的金融政策。这一背景下，WeLab的整体业务呈现出迅速增长的态势。2020年三地市场用户总数同比增长 20%，新增约 1000 万用户，是近年增长量最多的一年，截止 2021 年 2 月底，总用户数达到近 5000 万；集团旗下在香港的纯线上贷款平台WeLend 业务量增长与市场相比增幅超过 70%，创下历史新高的业务体量；随着金融机构转向在线金融服务，中国内地 B2B 企业客户数由 300 家增加至超过 600 家，增速达100%；在印尼纯线上贷款平台 Maucash 业务增长超过 6 倍。

一位WeLab内部人士表示，新冠肺炎疫情迫使大量线下金融活动转移到线上，这也是对其业绩增长的利好因素之一——有意思的是，本次安联的融资项目，因为疫情的关系，也全部都是通过远程线上完成，这是对商业往来向线上转移趋势的肯定。

多元的业务线和在不同经济体成功落地，既让WeLab成功构建了自己的护城河，也赋予了它更多的发展空间。它既有to B和to C的“双轮驱动”，同时还以自研金融科技构建了业务基础设施，为自身业务拓展提供技术支持。2019年WeLab拿到的虚拟银行牌照，则为整个集团提供了一个空间更为广阔的综合性业务平台。虚拟银行作为一个全银行牌照，其业务范围除了吸纳存款和信贷等基础业务之外，还包括投资理财、支付清算、外汇交易等方方面面的金融业务。它能有效促进WeLab原有信贷和B2B业务的耦合，还为它开展其他增值业务提供了有利的支持，从而与其金融科技基础设施共同形成了内生的动力。

虚拟银行因其业务全部置于线上，跨区域业务发展成本较低。目前，不少亚洲国家正在研究发展虚拟银行，香港在虚拟银行的实践上比其他亚洲国家早了2-3年。在东南亚，约有70%的人口没有或者只有极其有限的银行服务，但却有将近80%的人口是网民，通过移动端为数亿人口提供银行服务，是银行业“下沉”的必由之路。而WeLab稳稳抓住了这一先机，为其未来在其他亚洲市场的拓展打下了基础。

目前WeLab Bank的业务刚刚起步，只在开户、存取和转账等基本功能上做出了创新，按照WeLab透露的虚拟银行发展战略，接下来它会提供贷款、理财投资等产品，利用大数据、人工智能预测客户的不同需要以提供合适产品，最终将提供财富管理及其他服务。各种财富管理延伸的业务为银行提供更多盈利空间。这是一个普遍的趋势。在这方面，WeLab并不缺少朝着综合数字金融集团发展的雄心。

在不可逆转的趋势带动下，WeLab和安联集团在保险和财富管理两条业务线上形成了交叉和重叠。

“四方”的共赢

业务有互补重叠，只是安联投资WeLab的主要原因之一。WeLab在中国内地、香港特区和东南亚的经营，地跨不同的法律管辖区域，不同的金融系统，面对不同的金融政策。这种少见的跨地区经营需要极强的业务整合能力和丰富的运营经验。因为与WeLab业务对应的东盟十国有数亿人口，如何合规地开拓经营，成了一门学问。

跨区域经营让WeLab有机会面对多个极富潜力的金融市场。2020年年中中国央行、香港和澳门金管局联合公告将在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点，使得WeLab这样在各地市场都有丰富经验的金融科技公司可以在这个7200万人口、经济高度发达的地区开展理财业务。借助于中国内地全面开放金融业的契机，安联本身也在2021年初在上海开始筹建自己的独资保险资产管理公司。值得一提的是，最近两年中国内地的保险线上化渗透率只有6%到9%左右，有着广阔的发展空间。

在这些极具想象力的市场吸引下，国际资本在寻找一个全能型的金融机构以便跑马圈地。WeLab多元化的业务线，持续提高和不断输出的金融科技创新能力，尤其是有虚拟银行作为业务平台，可以与安联的业务形成互相支持的生态圈。WeLab 创始人及集团 CEO 龙沛智表示：“这是一个在金融科技行业前所未有的‘四方’共赢合作，结合了WeLab 的创新科技和数字银行、安联集团的保险和资产管理，加上我们为亚洲用户提供科技驱动的金融服务的共同愿景下，未来将会有无限协同成长的可能性。”

事实上，在宣布安联领投WeLab的C-1轮融资的同时，双方同时宣布WeLab Bank已与安联集团旗下的安联投资达成了战略合作意向，将通过虚拟银行推出智能理财顾问服务。这一业务首先在香港展开，随后将拓展到粤港澳大湾区。另一项合作计划则是在东南亚地区拓展创新的投资和保险产品服务。

WeLab的路径在未来已很清楚：通过金融科技的驱动，与战略合作伙伴紧密协同，为数亿人提供数字化、智能化的金融服务。WeLab 业务模式已臻成熟，现在开始中场加速。或许有一天，它在泛亚洲金融业带来的创新，不会逊于尤努斯的格莱珉银行对印度信贷的创新。