银行将成“当年邮局”？马化腾去年的话应验了！

你钱包里的银行卡是不是快长蘑菇了？马化腾去年放的那句“银行早晚变邮局”，现在听着可一点不像危言耸听。最新数据甩脸上：2024年六大行网点就砍了353个，全国累计关了3000多家，平均每天都有银行网点在“倒闭清仓”。更扎心的是，年轻人现在转账翻支付宝微信，存钱靠余额宝，连跨境汇款都用数字货币，银行APP？打开看一眼都算给面子——毕竟刷脸认证能卡三次，办个ETC要填八页表单，这种体验，说句“不如老年机”都算夸它。

一、网点关到县城都没了，银行还在自欺欺人“降本增效”？

邮储银行最近关了三家营业所，鸡西正阳矿、虎林城西那几个点，常年门可罗雀，柜员比客户多，房租水电倒是月月照交。银行算账算得精：一个网点月开销20万，抵得上几十万笔手机交易手续费，关了确实“及时止损”。但问题来了——全国3000多个网点关门，真的是“降本增效”，还是用户用脚投票后的仓皇逃窜？

年轻人现在去银行网点，跟去博物馆似的：穿西装的柜员、排队叫号机、墙上贴着“存款有风险”的标语，连空气都飘着一股“上世纪国企”的味儿。95后小王吐槽：“上次陪我妈去取退休金，前面大爷不会用ATM，柜员站旁边干看着，说‘您慢慢试’，结果半小时才办完。我用支付宝给朋友转钱，指纹一按3秒到账，这差距，简直是智能手机对诺基亚。”

老年人确实还认柜台，但银行柜员自己都在私下吐槽：“每天80%的业务是帮大爷大妈查退休金、交水电费，剩下20%是激活社保卡。等这批老人不在了，我们这些柜员怕是要集体失业。”更讽刺的是，银行一边喊着“数字化转型”，一边把网点设在CBD写字楼，偏远地区的老人取个钱要跑几十里地。邮储关偏远网点集中资源还算明智，其他银行却忙着在市中心开“豪华旗舰店”，这不叫转型，这叫“换个地方摆烂”。

二、银行APP烂成这样，还好意思怪支付宝抢生意？

银行不是没折腾过。工行推智能柜员机，建行搞区块链结算，中行开发数字货币钱包，听着挺时髦，但用户打开银行APP的第一反应永远是：“这破玩意儿能卸载吗？”

程序员小李的经历堪称魔幻：“为了领银行送的50元话费券，我下载了某大行APP。刷脸认证卡三次，输密码提示‘格式错误’，好不容易进去了，领券要填身份证、手机号、家庭住址，最后还要上传手持身份证照片。折腾半小时，券没领到，手机还中了个广告病毒。隔壁拼多多领100元券都没这么费劲！”

这不是技术问题，是脑子问题。第三方支付三秒刷脸支付，银行非要你填八页表单；支付宝转账实时到账，银行告诉你“24小时后到账请耐心等待”；微信零钱通随存随取，银行理财要“T+7赎回”。用户要的是“我要转账”，银行给的是“您需要先了解我们的企业文化”。这种服务思维，停留在“你求我办事”的年代，不输才怪。

更致命的是信任转移。00后小张在海外留学，最近发现同学都在用数字货币跨境汇款：“银行跨境汇款要填SWIFT码、地址证明，手续费200块，到账要三天。用数字货币钱包，扫码转账，实时到账，手续费5块钱。我妈现在给我打生活费，都让我教她用数字人民币，说比银行APP简单100倍。”

银行总说“大额对公业务离不开我们”，但普通用户谁天天贷几千万？99%的人需要的是“小额、高频、便捷”的服务，而银行把这些业务拱手让人。现在年轻人连水电费都用支付宝交，银行再不当好“服务中介”，真要变成纯“资金中转站”——就像当年的邮局，只管送信，不管用户要不要寄快递、订报纸。

三、银行倒不了，但再装睡就要变“化石”了

有人说“银行家大业大，倒不了”，这话没错。但“倒不了”不代表“活得好”。看看柯达：胶片时代的巨头，数码相机出来后非说“用户就爱用胶卷”，结果呢？现在成了博物馆里的展品。

银行的优势还在：国家信用背书、大额资金管理能力、线下网点网络。但这些优势正在被稀释。数字货币来了，国家信用不再是银行独有的；支付宝能管万亿余额宝，大额资金管理也未必需要银行；至于线下网点，用户都不去了，留着当“景点”吗？

转型不是“关网点、裁柜员”这么简单。关网点是为了“降本”，但“增效”呢？把省下来的钱，拿去优化APP体验行不行？招行手机银行为什么口碑好？因为它把“转账”放在首页，而不是藏在“我的账户-更多服务-金融服务-转账汇款”里面。用户要的是“我要干嘛”，不是“你有什么”。

银行该醒醒了：别再抱怨支付宝微信“抢生意”，先看看自己APP打开速度能不能进3秒；别再吹嘘“百年品牌”，问问年轻人认不认你的品牌；别再搞“豪华网点”，把省下来的钱给程序员加工资，让他们把APP做得顺滑点比啥都强。

说白了，银行不是要变成“邮局”，而是要变成“互联网公司式的银行”。用户需要的是“金融服务”，不是“银行服务”。你不提供，有的是人提供。下次上热搜的，可能不是“银行关网点”，而是“某银行因用户流失率90%启动破产重组”——到时候可别怨马化腾乌鸦嘴。

结语：

银行这波“瘦身”是好事，早该甩掉“大爷心态”轻装上阵。但转型不能只砍成本，用户体验跟不上，裁再多柜员、关再多网点也救不了场子。

最后送银行一句话：别把自己当“金融机构”，先把自己当“服务公司”。用户要的不是“安全”，是“又安全又方便”；不是“专业”，是“专业又简单”。再端着架子玩“你爱来不来”，下次用户取关的就不是APP，而是你这家银行了。

毕竟，这个时代，谁离用户近，谁才能活下去。银行要是还学不会“讨好”用户，那“变邮局”都算好的——搞不好，要变“恐龙化石”。

发布于：陕西

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