平安集团逐鹿消费金融，将构建以场景为主的服务生态

编者按：本文来自经济观察网，作者：胡群，36氪经授权转载

消费金融机构再次扩容，这一次参与逐鹿的是平安消费金融有限公司（下称“平安消金”），其股东是几位横跨金融、科技等多产业的玩家。

4月23日，平安消金在上海正式开业。从4月9日上海银保监局批准开业，到正式开业，平安消金仅用了2周，足见其前期准备工作的充分。

平安系的金融科技机构再添一员。平安消金是经中国银保监会批准同意，由中国平安保险(集团)股份有限公司作为主要出资人发起成立的全国性科技型消费金融公司。公司位于上海浦东新区，注册资本为50亿元人民币。

据披露，平安消费金融股权结构为中国平安保险（集团）股份有限公司出资人民币15亿元，占公司注册资本的30%；融熠有限公司出资人民币14亿元，占公司注册资本的28%；未鲲（上海）科技服务有限公司出资人民币13.5亿元，占公司注册资本的27%；锦炯（深圳）科技服务有限公司出资人民币7.5亿元，占公司注册资本的15%。

通过穿透股权关系，平安消金背后的股权结构是，中国平安保险（集团）股份有限公司占公司注册资本的30%，陆金所控股关联公司股份占70%。

平安消金董事长陈东起表示，作为首家定位于“科技+金融”的消费金融公司，平安消金将以“做中国向上年轻力量的陪伴助跑者”为使命，为中国年轻向上的消费金融客户群体提供全线上的优质消费信贷体验，满足其消费升级需求，致力于打造中国年轻人专属的第一消费金融品牌。

随着中国经济结构调整进程加速，消费金融行业也在不断发展。伴随着多家消费金融公司的设立，消费金融行业同业竞争日趋激烈；同时，商业银行不断下沉服务重心，大力发展消费贷款业务，相关经营主体亦以多样化的形式参与到消费金融行业中，扩大其所从事的业务范围。

此前，招行、兴业银行、邮储银行、中国银行、北京银行等多家银行已获得消费金融牌照，然而平安系却直到2019年11月下旬才获得银保监会筹建消费金融公司。

虽然平安消金获取牌照较晚，而在消费金融金融领域已深耕多年，且甫一开业，便已向市场展示其“野心”。平安消金注册资本为50亿元人民币，在目前市场中仅次于捷信（70亿），高于马上消费金融（40亿）和招联消费金融（38.68亿）。

陈东起表示，平安消金依托平安集团科技力量和五大生态圈，切入消费信贷场景，不断夯实全场景“智能+”生态布局能力，将构建以场景为主的服务生态。

而平安集团的五大生态圈，即“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”。面对新一轮科技革命的浪潮，近年平安集团持续推进 “金融+科技”、“金融+生态” 战略转型，据中国平安年报披露，2019年科技专利申请数累计达21,383项，较年初增加9,112项，其中金融科技和数字医疗科技领域的已公开专利申请数分别位居全球第一位和第二位。

目前平安金融服务生态圈提供涵盖保险、银行、投资领域的多元化 金融服务，实现各类金融消费场景的无缝衔接和闭环交易，并通过“开放平台+开放市场”完成资产与资金的线上链接，落地了金融壹账通、壹钱包等多个金融创新平台，满足客户全方位金融需求。中国平安年报披露，截至2019年12月31日，核心金融公司APP用户总量已达3.45亿，较年初增加约7,034万人。

杭州电子科技大学副教授徐伟栋表示，从已有的信息来看，平安消金将走科技型消金、生态型消金的路。它的获客方式不是像传统银行那样的营销维度，而是在互联网场景中获客，与广泛的线上线下合作伙伴一起，共同从场景中挖掘客户的消费需求，这才是平安消金未来的梦想，而不是市场猜测的承接P2P转型、或平安普惠的业务那么简单。

当前，受疫情影响，消费仍在低位徘徊。马上消费金融创始人兼CEO赵国庆向经济观察报记者表示，中国消费金融行业长期向好趋势不会因为疫情而改变。在国内疫情得到有效控制下，内需消费将逐步复苏，在拉动经济中的主导作用会更加明显，消费金融也会继续在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中发挥更加重要的作用。

背靠平安集团的平安消金显然已蓄势待发，未来消费金融市场竞争必将更为激烈。对比当前市场中消费金融公司的佼佼者，平安消金在逆境中诞生，能否在风雨中赢得中国年轻人的青睐？毕竟当前相当部分年轻人已习惯使用捷信、招联金融、马上金融，甚至花呗借呗、京东白条等产品。

近期，捷信、招联金融、马上金融均通过发行ABS、金融债券等方式筹措资金。通过相关文件，可以看出上述三家的部分经营数据。

数据来源：捷信金融2016-2018年审计报告及2019年三季度未经审计的财务报表

作为首批消费金融试点公司之一，捷信目前目前已在中国设置超过 29 万个 POS 贷款点 (Point-of-Sales)，拥有全职雇员约 4.3 万人。 截至 2019 年 9 月底，捷信金融实现净利润 10.33 亿元，新增贷款发放量约为 695.47 亿元，贷款余额为 926.53 亿元，资本充足率为 11.43%，不良贷款率为 3.60%，一级资本充足 率和核心一级资本充足率均为 10.49%。

招联消费金融有限公司2020年第三期金融债券发行文件

招联金融是国内首家以“互联网金融”定位的 消费金融有限公司。作为招商银行和中国联通联合发起设立的消费金融公司，招联金融在业务发展中获得股东在品牌、渠道、资金、风控管理等方面的大力支持，尤其在渠道上不仅可以利用招商银行和中国联通庞大的客户资源和网络资源拓展客户，还可以利用银行成熟的风控体系。最近三年及2019年上半年末，招联金融实现净利润分别为3.36亿元、11.89亿元、12.53亿元及7.10亿元，年复合增长率为 92.99%。但其不良贷款率也在呈攀升趋势，最近三年及2019年上半年末，不良贷款 率分别为 0.82%、1.24%、1.93%及 2.08%。

根据招商银行2019年年报显示，截至报告期末，招联消费总资产926.97亿元，净资产93.60亿元;报告期内实现净利润14.66亿元。

数据来源:马上消费金融 2016-2018 年审计报告及未经审计的 2019 年三季度财务数据

安逸花2020年第一期个人消费贷款资产支持证券发行说明书显示，截至2019年9月末，不良贷款率为2.69%，而2016年末至2018年末不良贷款率分别为1.36%、3.18%和3.45%。2016年-2018年末净利润分别为652.16万元、5.77亿元、8.01亿元；2019年9月末，净利润为7.02亿元。重庆银行2019年年报显示，马上消费金融净利润为8.53亿元。

从上述三家头部消费金融公司的财务数据上看，净利润大都呈增长态势，但不良贷款率上升的速度也不可忽视。

清华大学中国经济思想与实践研究院研究员徐翔认为，随着平安消费金融、小米消费金融等机构入场，具有互联网基因、背靠商业巨头的消金机构将成为2020年的新变量。消费金融行业虽然在短期受到疫情影响较大，但是着眼未来五年具有巨大的持续发展空间。无论是平安这样的金融集团，还是小米这类互联网巨头，都和消费金融业务具有天然的联系性。这些企业的加入，将加剧消费金融行业的竞争。

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